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校园贷需找准“定盘星” 贷款 学生 大学生

时间:2016-08-05  来源:未知  编辑:bwin登录平台【官方无痕下载】

   本报记者 钱箐旎

   不少大学生有创业的主意却苦于缺乏启动资金,一些人轻信某些网络借贷平台宣扬的所谓“低息借款”,借到的资金利息却堪比高利贷。那么,想创业的大学生如何才干借到真正的低息贷款?国外成熟市场有哪些教训值得鉴戒?

   据记者考察了解,美国有一家叫做SoFi的互联网金融企业,在大学生借贷方面做得较为胜利。SoFi的业务模式是:为信用质量良好的名校学生提供低于美国联邦贷款利率的学生再贷款。

   “SoFi之所以将学生贷款再融资作为核心业务,主要起因是美国大学生的学费相对昂扬,学费贷款累赘很重,形成了家庭负债的主要组成部分。”道口贷副总裁尚超在接收《经济日报》记者采访时表示,比方2012年全年,美国大学生膏火贷款一度濒临1万亿美金,成为美国最大的贷款市场,超出同年近8000亿美金的汽车贷款和近7000亿美金的信用卡贷款市场。

   据先容,由于美国联邦贷款等学费贷款没有差别化定价服务,在2013年之前,贷款利率水平也相对照较高(靠近7%),而SoFi可以给学生提供的贷款有差异化的利率定价和较低的利率水平(5%以下),这样学生通过SoFi借低利息的“新账”可以用来还联邦贷款利率相对高利息的“旧账”,从而可能节省一笔不小的利息支出。据SoFi官方宣布的信息,通过该平台借款的学生,均匀每个学生可以节俭高达9400美金的利息支出。

   然而,这样的服务仅限于局部学校。SoFi主要针对的是商学院的MBA学生和毕业生,在美国3000多所大学中,仅抉择开明了百余家大学。业内人士表示,这主要是由于SoFi比拟认同名校学生跟毕业生群体的金融价值和绝对较低的金融危险属性,除针对这百余家的学生贷款再融资外,SoFi还在计划和开发缭绕这一群体的其余金融服务,如尝试针对名校毕业生开展房贷业务等。

   同样的模式是否复制到海内?尚超以为,因为美国的金融监管政策和我国有较大差别,SoFi企业可以在不同大学设破专用于给大学生借款的投资基金,并接收校友投资这些资金,并向校友收取必定的治理费(投资额的0.75%)和服务费(投资额的0.5%),从而解决了资金真个问题。而在国内,相似的“蓄水池”模式属于被严格监管的范围,在国内互联网金融范畴,这仍是被列为严厉制止的自建“资金池”行动。

   不仅如斯,SoFi还充足应用美国的金融监管政策,将上述投资基金及其构成的债权关联,再次打包、宰割和重组,进行资产证券化处置,交由一些券商发行成衍生类的金融产品进行销售,以获取用于借款的融资。在尚超看来,这也是SoFi不同凡响的要害点之一。数据显示,在2013年,SoFi发布实现了第一笔资产证券化,这次资产证券化由摩根士丹利企业作为承销方,共计为SoFi融资1.52亿美金。

   在我国,资产证券化尚处于摸索阶段,相干评级体系也有待完善,目前完整复制SoFi企业的模式,还不太事实。

   “SoFi重要针对的是学生助学贷款再融资。在我国,国家助学贷款在校期间免收本钱,学生毕业当前,国度助学贷款利率履行中国国民银行同期颁布的同品位基准利率,这已经是无比低的利率程度。能够说,校园贷平台以贷款基准利率长期为用户供给服务的难度十分大。”盈灿征询高等研讨员张叶霞告知《经济日报》记者。

   从基于高校校友圈的角度来看,目前,国内校园贷平台“靠谱鸟”、道口贷旗下的校友金服与SoFi提供的一些服务有类似之处。其中,靠谱鸟是北京大学孵化器搀扶的金融翻新名目,初期以国内有名高校的在校生和毕业校友为核心服务对象。而校友金服则是国内首款环绕着名高校校友圈打造的社交金融产品,其中心业务是为在校学生和毕业校友搭建一个互信互助的信赖借贷平台,平台上所有借款人都是著名高校在校大学生,所有出资人都是这些高校的毕业校友,双方以点对点情势(P2P)完成全部借贷操作。

   “开展学生贷款再融资的最粗心义就是缓解大学生的还贷压力,防止大学生在步入工作岗位之后,陷入‘无法还款-借印子钱-终极无法自拔’的恶性轮回。它的存在自身有踊跃意思,但目前在我国大面积推广的可能性很低。”融360贷款剖析师宋璨认为,一方面是因为目前在我国,校园贷问题层出不穷,大学生本身也存在很多超前消费,假如观点改变不外来,学生贷款再融资也无法从基本上解决问题;另一方面,我国大学生征信微风控体制还不够成熟完美,在履行进程中存在难度。

   从征信系统上看,据懂得,美国校园贷平台通常以FICO信用分作为权衡学生信用品质的主要尺度,平台依据学生信用分的高下给予不同的借款利率。张叶霞表现,目前在我国,个人征信材料主要由央行征信机构提供,而绝大多数大学生信用记载不包括在传统征信机构的个人信誉讲演中,反复借贷情形也很难辨认。因而,仅通过发展学生贷款再融资并不能解决征信的问题。

   业内人士同时提示,我国的校园贷平台主要提供学生花费贷款。针对无法按时还款的学生,部门平台提供还款期间二次申请借款或者延期还款,从新天生新账单的服务。与SoFi不同,这是一种变相的学生贷款再融资业务,这类学生贷款再融资无奈做到下降贷款利息的作用,只能起到延期还款的功效,借款的大学生们须要进步警戒。




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